Фінансова подушка для вашої дитини на навчання чи відкриття власної справи — це не просто мрія, а чіткий план. І цьому сприяє відповідальний підхід, формування фінансових звичок і трішки терпіння. Головне — почати не потім, а сьогодні. Навіть найменший крок на зустріч навичкам управління капіталом наближує вас до цілі. 

Фінансова експертка та авторка курсу Female Finance — Олеся Твердохліб — поділилася порадами ведення сімейного бюджету й ефективними стратегіями накопичення.

РАХУВАТИ ГРОШІ —
КОНТРОЛЮВАТИ ВИТРАТИ

Сімейний бюджет — це не лише Excel-файл чи блокнот зі списком витрат. Це ваша стратегія та орієнтир у фінансових рішеннях. Планування бюджету дає змогу бачити повну картину: звідки надходять гроші, куди вони зникають, де є втрати, а де можливість заощадити. Це спосіб перетворити хаос у систему, яка працює на вас і вашу родину.

Уявімо дві сім’ї. В першій — чіткий бюджет, з доходу відкладають 10-15%, мають стратегію накопичення на великі цілі. В іншій — життя «від зарплати до зарплати», покупки за настроєм, кредити без плану погашення. Через 5 років перша родина має подушку безпеки, змогу інвестувати в освіту дитини або нерухомість. Друга — у боргах, з постійним відчуттям нестабільності.

Саме тому важливо аналізувати, переглядати й обговорювати гроші в сім’ї, а не відпускати їх на імпульсивні витрати та відкладати розв’язання проблем «на потім». 

НАВЧИТИСЯ БАЛАНСУ
В ДОХОДАХ І ВИТРАТАХ

Фінансова грамотність

Баланс у бюджеті — це коли доходи перевищують витрати. І це важливо зробити звичкою. Для цього важливо чітко розуміти, які витрати є обов’язковими (їжа, житло, комунальні послуги), а які — опціональними (кава з собою, онлайн-покупки, зайві підписки).

Ключовий принцип збереження балансу — «спочатку заплатити собі». Це означає відкласти частину доходу щойно ви його отримали, а не те, що залишиться наприкінці місяця». Ця проста зміна мислення кардинально впливає на фінансову дисципліну.

Ще одна корисна звичка, яка допомагає балансувати бюджет — вести облік витрат. Спробуйте записувати те,  що придбали протягом 1-2 місяців, і проаналізуйте, чи справді ви раціонально розподіляєте кошти? І тут починається найцікавіше — оптимізація.

ФІНАНСОВІ ПОМИЛКИ,
ЯКІ ДОРОГО КОШТУЮТЬ

Ми звикли вчитись на власних помилках, але коли мова заходить про фінанси — краще вчитись на чужих. Виявити моменти, які потрібно виправити під час ведення сімейного бюджету — складно, тож батьки часто роблять ці 3 найпоширеніші помилки:

  1. Відкладати «залишки». Це не ефективна модель заощадження коштів, оскільки в більшості випадків нічого не залишається.
  2. Відсутність цілі. Відкладати, аби були гроші — недостатній мотиватор. Мета повинна бути конкретною: «50 000 грн на навчання дитини за 2 роки».
  3. Уникання фінансових інструментів. Багато хто боїться банківських продуктів, інвестицій, накопичувального страхування просто тому, що не розуміє, як це працює. Але часто ці інструменти можуть допомогти в заощадженні й накопиченні.

Подібна ситуація відбулася з однією мамою, яка має дві дитини. Упродовж 3 років вона відкладала те, що залишалося після всіх витрат, що в середньому складало близько  300–500 грн на місяць. Коли її син отримав пропозицію поїхати на змагання, й у цей момент термінової потреби в грошах, виявилося, що її накопичень недостатньо. Відтоді жінка змінила підхід: спочатку відкрила окремий рахунок для накопичення, потім додала до нього страхування. Через рік вона мала «подушку» в розмірі 20 тис.грн. 

КАПІТАЛ ДЛЯ ДИТИНИ:
З ЧОГО ПОЧАТИ?

фінансова грамотність

Перший крок у накопиченні капіталу для дитини простий — відкрити окремий рахунок. Це може бути депозит, накопичувальний рахунок або навіть інвестиційний фонд. Важливо, щоб кошти на ньому призначалися виключно для дитини, а не спільних потреб, і тим паче щоденних витрат. 

Ви також можете налаштувати автоматичне поповнення. Навіть 300 грн щомісяця за 10 років перетворяться на значну суму. А якщо ви інвестуєте ці гроші з дохідністю близько 10% річних — результат буде ще кращим. І фінансові інструменти можуть допомогти вам у досягненні цілі. Серед них: 

  • Депозити з капіталізацією.
  • Страхування життя з накопиченням.
  • Інвестиційні рахунки (наприклад, ETF-фонди).
  • Державні облігації (ОВДП — консервний, але надійний спосіб).

ТЕХНОЛОГІЇ, ЯКІ
ДОПОМОЖУТЬ ДІЙТИ
ДО ЦІЛІ

Для ефективного фінансового менеджменту є велика кількість інструментів, які не лише зручно занотовують ваші доходи й витрати, а допомагають формувати нові звички. Їх безліч, і ви можете вибрати той, який подобається найбільше та відповідає вашому стилю життя: 

  1. Мобільні застосунки. CoinKeeper, Spendee чи Monify дають змогу зручно структурувати витрати за категоріями й оперативно відстежувати грошові потоки. Ви власноруч записуєте суми й отримуєте звітність за свої витрати. 

А застосунки Fairo і Finmap підходять навіть для підприємців-початківців та фрилансерів, які хочуть бачити повну картину без зайвої бухгалтерської складності. 

  1. Google Таблиці. Цей інструмент варто налаштувати лише один раз, і ви отримаєте повну динаміку по тижнях, місяцях і роках. Ви навіть можете відстежувати, як саме змінюються ваші фінансові звички. 
  2. Паперові планівники. Якщо вам важлива сенсорність — фізичні щоденники стануть вашим найкращим інструментом. Ви можете занотовувати не лише суми, а й власні думки, що допоможе зменшити стрес.  

ЗВИЧКИ, ЯКІ
СТВОРЮЮТЬ
ФІНАНСОВЕ МАЙБУТНЄ

Те, як ви ставитеся до грошей часто передається дітям. І спадщина, яку вони отримають — це не лише фізичні об’єкти чи статки, а й мислення та звички. Перевірте, чи маєте ви ці звички, які покращать вашу фінансову грамотність в майбутньому:  

  • Відкладати 10% з кожного доходу. Це не буде занадто відчутною сумою для вас, а в результаті, з плином часу, ви можете мати значні заощадження.
  • Гроші працюють. Ви можете реінвестувати ті самі відкладені 10% з кожного доходу на великі й довгострокові цілі (авто, квартира, будинок, пенсія тощо). 
  • Постійно доповнювати свою фінансову подушку. Це та сума яка має бути у швидкому доступі на непередбачувані витрати. Мінімум — сума 3 місяців вашого життя, а в ідеалі — 3 роки. 
  • Робити регулярний аналіз витрат.
  • Контролювати імпульсивні витрати. Щоразу, як ви відчуваєте велике бажання придбати щось вагоме одразу, зупиніться й дайте собі 24 години на прийняття рішення.
  • Створювати нові джерела доходу. Принаймні 5 ваших вмінь і навичок можна монетизувати.
  • Навчати дитину фінансовій грамотності й корисних звичок змалечку. Розповідайте дитині як вона може розпоряджатися кишеньковими коштами.
  • Вводити спільні фінансові традиції\звички. 
  • Відкладати/інвестувати у майбутнє дитини. Якщо відкладати, або ж інвестувати $100 щомісяця з народження дитини — це вже стане значною сумою, яка може відкрити більше можливостей в дорослому житті.